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Lo que debes saber de los créditos hipotecarios

Lo que debes saber de los créditos hipotecarios

Acceder a un crédito hipotecario para comprar tu casa o departamento es una decisión inteligente, pero es importante tener muy claro lo que implica este tipo de financiamiento y dejar atrás cualquier mito o desinformación. 

Comprar tu casa soñada no consiste solamente en conseguirla, parte del sueño de tener casa propia para ti y tú familia es poderla pagar sintiendo que tomaste una buena decisión al escoger la mejor oferta entre todos los créditos hipotecarios.

¿Las mensualidades fijas son mejores que las variables?

Primero, hay que entender la diferencia entre las dos categorías: es muy fácil, la mensualidad variable crece a lo largo del tiempo y la fija no.

Las mensualidades fijas son convenientes en el sentido que siempre pagarás lo mismo, por lo que habrá poco margen para que te equivoques. Además, podrás planear tus gastos y tu presupuesto con esta cifra en mente. 

Es decir, que las mensualidades fijas son más apropiadas para personas que quieren mantener su crédito en los términos más prácticos posibles.

La realidad, es que la decisión de tomar mensualidades fijas o variables depende completamente de tu estilo de vida y del plazo que tengas para tu crédito, pues las mensualidades fijas tienen una ventaja: que puedes adquirir una casa un poco más costosa sobre tu presupuesto inicial.

Mensualidad variable no significa que el banco podrá aumentar tus mensualidades como le convenga y que terminarás pagando una cifra exorbitante. 

Al planificar tu crédito, el banco te entregará una tabla de amortización en donde vendrá detallada la cifra de cada mensualidad hasta que termines de pagar el crédito.

Por lo general, estas cifras aumentan de un año a otro, lo que quiere decir que tampoco te encontrarás con un aumento desmesurado de agosto a septiembre. En la tabla de amortización, puedes ver todos los pagos exactos que harás conforme pasen los años.

Traen un beneficio para ti cuando sabes que tus ingresos aumentarán y prefieres empezar a pagar menos ahora y un poco más después o también cuando liberarás otros gastos o deudas y sabes que podrás destinar más dinero a tu hipoteca en un tiempo.

Algunas personas pueden escoger este tipo de mensualidad por diferentes razones. Esperan aumentar sus ingresos a lo largo de los 20 años de pago y quieren obtener más liquidez ahora, por lo que prefieren comprometerse a una mensualidad más baja en el momento actual.

Consiguen un crédito en el que los costos asociados son más bajos en el tipo variable y prefieren tomar esta opción.

¿La tasa de interés es lo más importante?

El tema financiero tiene porcentajes diferentes en sus productos, lo normal es que te convenzas de que la tasa de interés es todo en lo que te debes fijar, pero, es importante revisar también otros detalles del financiamiento.

Los créditos hipotecarios no son solo tasas de interés, también son avalúos, gastos notariales además de comisiones del banco.

Para calcular todo esto al mismo tiempo, existe el CAT, Costo Anual Total de un crédito, que es en lo que debes fijarte.

El CAT toma en cuenta todos los costos de todos los trámites, comisiones y anualidades de un producto de crédito y los calcula como un porcentaje anual sobre la cifra de capital. 

Es por ello, por lo que la tasa de interés puede llegar a ser un porcentaje muy diferente al CAT. 

Es decir, que los créditos hipotecarios con la tasa más baja del mercado te pueden llegar a salir más caros que otros con una tasa un poco más alta.

Recuerda que la tasa es lo de menos cuando te van a cobrar mucho más en anualidades, comisiones y seguros. 

La mayoría de los bancos van a cobrar algún tipo de anualidad por concepto de manejo del producto, comisiones por consultas o retiros y seguros de vida o desempleo. 

En créditos hipotecarios estos costos se multiplican, pues hay que tener en cuenta gastos de escrituras, notariales, avalúos, seguros y otros. Ten en cuenta siempre el CAT de un producto de crédito, no la tasa. 

Dentro del CAT debes fijarte en:

Tasa de interés: Es uno de los aspectos del CAT. Consiste en el porcentaje de interés sobre la deuda, que el banco va a cobrar anualmente. Recuerda que hay tasas fijas y tasas variables.

Comisión por apertura y por administración mensual: Algunos bancos cobran una cifra adicional por este servicio.

Seguros: Todos los bancos exigen que la vivienda a financiar esté asegurada. El alcance de los seguros varía. 

Entre los seguros que un banco puede llegar a exigir junto a un crédito hipotecario están los de vida y los de daños a la propiedad. 

El banco escoge la aseguradora con la que quiere trabajar, por lo que estos costos pueden variar considerablemente.

Costos Adicionales: Cada banco es distinto y maneja diferentes tarifas, por ejemplo, algunos cobran los estudios de crédito, las consultas a buró, los costos asociados, etc. 

Por lo que algunos créditos hipotecarios pueden llegar a salir más caros en el tiempo o pueden llegar a descapitalizar a un cliente incauto que escogió la mensualidad más baja precisamente para mantener su liquidez. 

¿Es mejor una hipoteca que una renta?

Esto es relativo y debes analizar las dos posibilidades. Lo primero que debes definir es lo que quieres hacer con tu inmueble.

Si la casa que quieres será tu vivienda principal, algunas de las cosas en las que deberás pensar son tu bienestar y felicidad. 

También es cierto que, si ya tienes lo del enganche resuelto, es una buena idea empezar a pagar lo que das de renta para una casa propia, pero hay otras circunstancias en donde debes pensar dos veces al considerar un crédito hipotecario.

Por ejemplo, si tu compra de casa es para inversión, debes calcular que el precio de renta cubra la hipoteca y además los gastos asociados como mantenimiento e impuestos.

Por otro lado, si la casa es para vivir, es posible que la hipoteca a 20 años, dando un 10% de enganche de la casa en donde actualmente vives, te salga mucho más cara que la renta.

Seguir pagando renta es una buena idea si aún no tienes el enganche de al menos el 10% de una casa propia.

El pago de la hipoteca de la casa que quieres se llevaría más del 30% de tu salario conjunto.

Finalmente, si ya decidiste aprovechar un crédito hipotecario, busca la asesoría de un experto, quienes además te ayudarán a aprovechar tus recursos de la mejor forma y podrán ofrecerte beneficios adicionales.

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